主题：我所知道的农村小额贷款和相关思考 -- 洗心

我所在的行是市级的农商行，老早的信用社改制过来的我们从07年开始引进IPC的微贷技术，重新再造了信贷流程，申请、调查、评审、发放完全分离，将微贷技术引入农贷业务，效果很好。当地市场上我们的农贷投放额比其他金融机构的总和还多，有3个多亿，新发放不良产生低于0.25%，种植业的利率也只是基准利率。和同行私下交流的结论是：只要控制住道德风险，理顺流程就完全不必担心农贷的风险问题，农民大多是淳朴的，是讲信用的。许多农字头的金融机构都被农村地区的坏账搞怕了，远的有农行上市前的集中核销（农户贷款也占了相当大的比重），近的有邮储银行今年不良贷款的几何级增长，所以，现在的关键是要找到好的方法，经实践考验后进行推广。

农民贷款难的原因是多方面的，不要全推到银行的身上，从根本上讲银行也不过是国家机器的工具而已。

小额贷款照目前的做法，在农村是死路一条，会被市场淘汰的，时间长短而已。