主题：我所知道的农村小额贷款和相关思考 -- 洗心

当然，小额贷款按主要服务对象其实还可以分为城市和农村，这个且不搞得太复杂，就先谈一般来说默认的农村小额贷款。

目的还用诛心？洗心兄身处一线实务，应该知道现在农村实际土地流转、集中化的现状。各路大能及大能手下的中能小能们纷纷下乡支援新农村建设的情况，洗兄应该也是颇有所闻吧。这么好的生意，怎么可能不大力鼓励、大力发展、大力推广呢。

唯一的问题是TB居然不懂得市场经济政府绝不应该插手，还有什么惠民政策啊有什么村村通啊，最最可恶还要求诸如农行、农商行、信用社等在青苗期啊幼畜期啊要给农民低息贷款，甚至还有行政强迫和财政补贴。这对民营资本，民营金融太不公平了！怎么能行呢？！这是赤果果的与民争利啊！！！最最起码，也应该交由效率最高、良心最好的茅先生们来转办才对啊。

所以，反市场反人民的政府主导型发展模式一定要批倒斗臭，自由而有良心的小额贷款才是发家致富的金光大道！！！

英国《金融时报》：小额信贷业已经被孟加拉国总理指责为“从穷人身上吸血”，目前该行业在其发源国遭遇日益严厉的抨击。批评者表示，咄咄逼人的放贷已经将小额信贷（一度被吹捧为脱贫的妙招）转变为穷人的陷阱，后者苦苦偿还利率在20%至50%的贷款，促使有关当局上月制定了27%的利率上限。……

从以前的媒体宣传来看，孟加拉乡村银行的运营有过于理想化的嫌疑

这样的项目，目的必须明确，要么是社会公益，要么是盈利发展，如果是以社会公益为目的的盈利发展，这样的企业，运营必定扭曲

孟加拉乡村银行面向的对象是农村农民，小额信贷的利率过高、且着重短期性，而贷款人对资金的使用能力、对贷款的风险承受能力相对有限，一方面贷款人负担重，一方面银行还要面对收不回钱的尴尬局面（银行实际上一直没有盈利）

虽然银行在发展过程中，对运营策略进行了大的调整，但如果不明确自己的定位，仍然会发展不顺、同时受到其他人的抨击

小额信贷在农村的发展，必须改变其短期性的特点，要减少过高利息对贷款人的压力，同时，银行需要明确，是面对农民个体还是农民群体，如果是缺乏组织和效率的农民个体，那和大街上对乞丐的施舍，并无本质差异

一种较为合理的方式是：

学会组织农民，从当地农民中选择有一定话语权、道德与能力都较为得力的代表，由他组织农民合作团体，以货币入股的方式，向他提供适合的运营资金，并从技术上和未来发展上，对农民合作团体提供帮助。然后从团体长期发展的过程中，获得股权收益。

必须要补充说明的是，这样的模式，仍然是带有相当公益色彩的社会实验，而非改变现代金融体系的革命。

当然，我们也可以胸怀宽广，目标远大，把这个视为新型的社会革命。

农信社大量贷款通过各种渠道流入城郊接合各种工商业，留余部分并不能满足农民生产的实际需要，另外小额贷款修房的比率真是高得吓人。

俺觉得那两条小额贷款利率浮动允许超过4倍，单笔贷款最高不超过资本金5%，简直就是高利贷的法律保障。

俺身边有例子，小额贷款公司T0年投入50万T1年分红就是40多万。

他的结论和本文差不过。他提出的方法是将农民组织起来，建立农会，而农会的核心则是金融互助：在农会的内部进行土地的抵押，转让。不想种地的或者缺钱的农民把地折价给想种地的农民，这样一方面保证了土地不会流失到非农业用途去，也便于发展集约化农业。

您说的情况属实，但您的分析很值得商榷，另外您说解决方法并不可行，信用社不是没有过，农业发展银行现在也还有，利息是不高，但不仅解决不了问题，本身还成为问题。

金融或借贷行业不是您想象的那样。话说到这很有愧，我的坑还没填呢。

小额贷款的高利率模式，其出发点是在于所谓的小额贷款的高风险需要高利率来覆盖，是为金融行业“典型”的思维模式。

如果从马克思的利息来源进行推导，那么高利率应来自农户经营的所得。那么高利率的可行性，从农户而言，就是高成本的少量贷款能够带来更多的商业信用，从而加快生产流通进程，最终推动销售收入的大幅增长和销售毛利的增加，能够承担少量高利率的财务费用的同时，最终获得更多的收益。

现实是，以上模式很少存在于现实的农村和农业。楼下的罗化生先生已经谈到了部分。

那么小额贷款的失败或者走样，就不难理解了。

进一步讲，三农问题，本身不是农村和农民的问题。

1我不是农民出身，但是我叔叔伯伯，舅舅等都在农村。

2农民的确很纯朴，欠钱都会还，但是一百个好人抵不上一个坏人的副作用，80年后期和90年代初各地的城市信用设有多乱你知道吗，只要胆子大就可以乱搞钱，那时候经济好有些窟窿补上呢。

3高利息不是高利贷，如果真的按银行的利息贷款，银行他们会亏死去，没有利润的事情做的下去吗。18的利息看上去虽然高，但是不要忘记一个前提是小额度、不知道你最早想过投资小生意嘛一般来说，成本越小的投资人在里面的比重就越高，利润也相对高些。18的利息付的起。大生意又不一样啦。

由私人经营肯定是要考虑盈利为目的，贷款人也要吃饭，利率太低，还不如存入银行或者投资实业有想头。考虑到农业人口在国家的比例和农产品供应对城市发展的影响，这个项目对国家的意义很重大，哪怕国家无力搞也应该给这类项目以政策优惠，否则参与者没有动力。

《史记·田敬仲完世家第十六》

如果真的有不计成本的私人低息贷款，那倒要怀疑这个人的政治动机了。

这是央行银监会之类搞的，也是要有牌照的。

如果纯粹自发的，那在理论上好像的确是非法集资。

http://www.takungpao.com/news/china/2010-12-10/223386.html

和平獎名聲掃地

2010年12月10日 03:39:44 大公報

諾貝爾發明瞭炸藥，中國人發明瞭火藥，但諾貝爾委員會發明瞭什麼？

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本週挪威國家廣播電視台《焦點關注》欄目披露，2006年和平獎得主尤努斯曾違規挪用外援資金，其小額信貸機構─孟加拉鄉村銀行的部分客戶淪為債奴，變得更為貧窮。挪外援署（NORAD）和外交部早在1998年就注意到此情況並發出警告。最近，時任諾委會主席的繆斯和諾貝爾學會會長倫德斯塔分別對此作出評價，但其表態更令人不安。

[/size]倫德斯塔稱，「在我為諾貝爾學會工作的20年裡，沒有人比尤努斯更受到國內外專家的認可」。此言論説明，諾委會對挪外交部提供的信息不屑一顧，或者説明諾委會近年來的背景審查工作做得太差，以至於發現不了問題，但這兩種情況都令人感到不安。回顧近年來的和平獎得主，我們可以得到這樣的結論：諾委會在評獎時缺乏良好分析，甚至罔顧事實。究其原因，似已不是很重要，但結果是一樣的：和平獎基礎不牢，包括今年的和平獎。

繆斯對授獎尤努斯做了如下辯解：「我們感覺這是一樁好事」。他使用的是「感覺」一詞，而不是「認為」。難道諾委會評獎時都是「跟感覺走」？大量事實證明，確實如此。

去年奧巴馬獲獎，今年劉曉波得獎，令我們看到，諾委會一方面為西方國家的領袖搖旗吶喊，另一方面支持東方國家的反對勢力，即對美國奉承示好，而對中國橫加指責。當然諾委會可找到很多理由為美唱讚歌，也可找到更多理由批評中國違反人權，但問題的實質不在此。

綜上我們可看出，諾貝爾學會的背景審查工作實際上僅僅針對被提名者，並沒考慮整個世界形勢。諾委會和學會的有關表態也説明，背景審查工作並不徹底，發現了的問題未得到重視。此外，和平獎具有嚴重的傾向性，已成為西方的獎項。儘管東方在世界舞台上發揮越來越重要的作用，且這一趨勢發展迅猛。甚至諾貝爾音樂會都由荷裏活明星主持，更好地證明瞭這一點。讓我們試問，北京街頭上有多少人認識今年諾貝爾音樂會女主持人海瑟薇？為什麼從來就沒有來自印度寶萊塢的明星主持音樂會？是因為印度是一個邊緣國家呢（儘管其擁有10億人口，超過美國和歐洲人口總和）？還是因為西方國家仍認為世界中心還在大西洋上的某處呢？

當然，諾委會在「跟感受走」、目光守舊的情況下作出的決定有時候也是正確的。有好幾次他們將和平獎授予了當之無愧的人。現在諾委會主席亞格蘭野心勃勃，他欲借和平獎名垂青史，希望參與某些重大事件來改變世界發展的方向。這是典型的亞格蘭，一個「好高騖遠」之徒。但他將自己的「宏偉藍圖」付諸實施時卻總會將自己絆倒。

去年奧巴馬獲和平獎取得的效果有限，甚至可以説是負面的。今年亞格蘭想發給一個中國人。但他為什麼選劉曉波呢？劉是一個文化批判者，欲把中國變成西方國家。如果亞格蘭想借和平獎給中國的「改革派」鼓鼓勁的話，選擇劉曉波是不明智的。中國的改革必須順勢而為。劉獲獎沒有增強而是弱了「改革派」力量，沒有達到促進革新和開放的目的，卻引發了憤怒和不滿。這也證明瞭諾委會好為人師、推行西方價值觀的本質。劉獲獎是因為他被關押後成為一個「標誌」。諾委會當然知道和平獎會給劉帶來負面影響，但既然他已經被關押了，再多些負面影響也無所謂了。

要想塑造歷史，必須目標明確，全面細緻地洞察形勢，接受世界將發生徹底改變的事實。諾委會的五個委員均為年事已高的前政客，他們希望改變我們的世界，但對世界形勢從專業角度的認識太少，甚至沒有。這必將導致和平獎失去其意義和榮耀。如今後諾委會繼續作出違背和平獎宗旨的決定，令和平獎聲譽繼續受損，我們也沒辦法。正如去年奧巴馬獲和平獎時，一位美國作家稱奧巴馬「被亞格蘭了」，我們也只能對諾貝爾的在天之靈説「你也被亞格蘭了」。

右派得了势,特别是成了所谓文化人之后,都干些什么哪?

　　　　　　　　就是祸国殃民

　　　　　　　　,光有说法没论据不行,所以要拿出论据来.

　　　　　　　　首先我们要确定右派,如果压根不是右派,那板子就打错了,

　　　　　　　　先看这篇证据,它说明我们指出的是真正的右派,其自己都承认.

　　　　　　　　茅于轼：我是准确地被打成了右派

　　　　　　　　http://blog.sina.com.cn/s/blog_49a3971d0100ccgk.html

　　　　　　　　那么右派最近在干什么不得人心的事哪?几件事,

　　　　　　　　一推行高利贷,证据如下:

　　　　　　　　重新认识高利贷 作者：茅于轼

　　　　　　　　http://blog.huanqiu.com/?uid-58636-action-viewspace-itemid-256465

　　　　　　　　许小年主张,无限高利贷的视频.

　　　　　　　　http://you.video.sina.com.cn/b/22238196-1589298705.html#openvref=podcastsina_20090630_19995800

　　　　　　　　高利贷有什么危害哪?

　　　　　　　　证据如下:

　　　　　　　　印度人卖妻的真实内幕

　　　　　　　　http://www.t2india.net/2009/0917/400.html

　　　　　　　　日本地下非法高利贷每年逼死万人

　　　　　　　　http://finance.qianlong.com/30055/2010/01/21/[email protected]

　　　　　　　　韩国高利贷“零利息”逼死人命

　　　　　　　　http://news.sina.com.cn/w/2008-09-19/154916320564.shtml

　　印度小额贷款出现大危机 & 小额贷款危机蔓延至孟加拉国

　　　　　　http://www.sbanzu.com/topicdisplay.asp?TopicID=3553087&BoardID=21

　　茅于轼与小额贷款

　　　　　　　　http://www.small-loan.cn/Article/View.asp?id=546

　　　　　　　　 茅于轼解析“刘汉黄案”及穷人的出路

　　　　　　　　http://sonicbbs.eastday.com/topicdisplay.asp?TopicID=2719074&BoardID=21

　　　　　　　　茅于轼：小额贷款须走高利息商业化道路

　　　　　　　　http://bank.eastmoney.com/200807240,174,1788201646.html

　　　　　　　　茅于轼：低息贷款给创业农民工不可取

　　　　　　　　http://www.tianya.cn/publicforum/content/develop/1/242543.shtml

　　　　　　　　浪花金融道

　　　　　　　　http://so.youku.com/search_video/q_%E6%B5%AA%E8%8A%B1%E9%87%91%E8%9E%8D%E9%81%93

　　　　　　　　钱的战争

　　　　　　　　http://so.youku.com/search_video/q_%E9%92%B1%E7%9A%84%E6%88%98%E4%BA%89

二阻止被会福利发展,证据如下:

　　　　警惕成为福利国家

　　　　　　　　(拿中国和欧洲类比,活见鬼,难道大老爷得了肥胖症,营养不良的民工要一同吃减胖药么?)

　　　　　　　　http://blog.sina.com.cn/s/blog_49a3971d0100he9v.html

　　　　三也是最重要的,并且和主贴饿死人有关的,那就是破坏中国粮食保障

　　　　　　　　茅于轼轰耕地红线政策

　　　　　　　　http://www.stnn.cc/china/200904/t20090416_1014084.html

　　　　　　　　再论18亿亩耕地红线

　　　　　　　　http://blog.huanqiu.com/?uid-58636-action-viewspace-itemid-326237

　　　　　　　　茅于轼强硬回击：18亿亩土地红线简直乱弹琴！

　　　　　　　　http://news.stockstar.com/info/darticle.aspx?id=SS,20081227,30060177&columnid=1223

　　　　　　　　为什么说这是破坏粮食保障哪?他不是说可以贸易解决么,

　　　　　　　　因为贸易是无法保障中国粮食的,证据如下:

　　　　　　　　基辛格——：“如果你控制了石油，你就控制住了所有国家；如果你控制了粮食，你就控制住了所有的人；如果你控制了货币，你就控制住了整个世界。”

　　　　　　　　聯合國估計明年全球飢荒人數將突破十億

　　　　　　　　http://www.coolloud.org.tw/node/29182

　　　　　　　　气候变暖将导致严重食品短缺

　　　　　　　　http://www.sbanzu.com/topicdisplay.asp?BoardID=21&Page=1&TopicID=2500849

　　　　　　　　中国南方2010前后将大旱10年

　　　　　　　　http://news.sohu.com/2004/07/08/28/news220902878.shtml

　　　　　　　　　　　　美国的乙醇战略

　　　　　　　　　　　　http://cache.tianya.cn/publicforum/content/develop/1/142433.shtml

　　　　　　　　　　　　美国的乙醇战略

　　　　　　　　　　　　http://www.socaps.org/Articles/DetailedArticle.aspx?articleId=430

　　　　　　　　　　　　这两编文章综合看，美国除了在政经上作手脚，还在有意制造生态灾难,从中谋利．

别了，朱熔基

　　　　　　http://bbs.1931-9-18.org/viewthread.php?tid=94873&extra=&highlight=%2B%B9%C5%BE%B5&page=1

茅于轼:任志强才是真正关心群众

　　　　　　　　　　http://www.china.com.cn/review/txt/2007-02/02/content_7755100.htm

　　　　　　　　　　在中国,想当叶利钦的,还是大有人在的,

　　　　　　　　　　就好象下面这条大鳄,跳那么高,说明什么,说明他也只是个大马前卒,

　　　　　　　　　　能拿大鳄当狗放的,小不了.

　　　　　　　　　　他要真不想在国企干,还当什么国企董事长,说白了真私有化了,那家国有公司,不就作为打赏私到他自个名下了么.

　　　　　　　　　　没这个保票他能跳这么高,至于他主子,虽然不知道是谁,但胃口一定更大,主更贪.

　　　　　　　　　　http://baike.baidu.com/view/233119.htm?fr=ala0_1

　　　　　　　　　　【北京华远集团董事长】

　　　　　　　　　　　　姓名：任志强

　　　　　　　　　　http://www.wolai.com/news/2010-01-17/81678/1/

　　　　　　　　　　任志强:国民共进根本不可能 国企根本不应该存在

　　　　　　　　　　 看来现在真是翻天了！民国时期，长工是老爷了，地主成孙子了

　　　　　　　　　　http://www.sbanzu.com/topicdisplay.asp?topicid=3002948

　　　　　　　　　　任志强自比为周扒皮、刘文彩，太有才了：）

　　　　　　　　　　http://laiba.tianya.cn/laiba/CommMsgs?cmm=33092&tid=2666259555147569513

　　　　　　　　　　东北下岗工人面面观

　　　　　　　　　　http://www.chinaunix.net/jh/31/231733.html

　　　　　　　　　　殊死的较量

　　　　　　　　　　http://www.tele88.org/guestbook/0008.html

　　　　　　　　　　中苏改革成败原因浅析

　　　　　　　　　　http://bbs.cqzg.cn/thread-51124-1-1.html

　　　　　　　　　　河南南阳贱卖国企 下岗职工维权遭黑社会追杀

　　　　　　　　　　http://laiba.tianya.cn/laiba/CommMsgs?cmm=26325&tid=2667562509094361819

　　　　　　　　　　警惕贪官卖完一切

　　　　　　　　　　http://www.zuoxuan.net/bbs/dispbbs.asp?boardID=1&ID=59263&page=1

文革悲剧会一去不返吗？

http://www.tianya.cn/publicforum/content/no05/1/179580.shtml

讨论贴:中苏为关系为什么从联盟到仇敌?

http://www.tianya.cn/publicforum/content/worldlook/1/159860.shtml

一个真实的刘文彩让你目瞪口呆

http://www.tianya.cn/publicforum/content/no05/1/179403.shtml

　　印度穷人都被树成中国民众学习榜样了,

　　　　怎么,不知印度榜样们什么样?

　　　　看这儿:

　　　　印度自由行纪录

　　　　http://cache.tianya.cn/publicforum/content/worldlook/1/193345.shtml

　　　　版主提示：本帖中有大量可能引起生理和心理不适反应的图片，敬请网友慎入。

　　　　 国观有风险，入帖须谨慎。

　　　　http://news.ifeng.com/opinion/phjd/qqsrx/201003/0326_6443_1587173_1.shtml

　　　　任志强：在印度这个等级差别也是大家都承认了，无所谓了。

从另外一个地方看到“小额信贷怎么了”的帖子里提到《金融时报》的文章（[URL=http://www.ftchinese.com/story/001035929

]孟加拉国总理抨击小额信贷[/URL]），指出：

《纽约时报》也有类似的文章，提到主要问题是：利率太高（高到50%），各种金融机构纷纷利借此赚高利贷利润。有ngo对此不满，跑到农村鼓励农民不要按期偿还这种小额高利贷；金融机构坏帐危险大增。

资本逐利的本质是不会改变，不管其有着什么样的光彩夺目的前缀。

tg不要老是跟着洋忽悠后屁股。。。